Реструктуризацию кредита

Содержание

Реструктуризация по стандартам банка

Реструктуризацию кредита
Перечень документов  для рассмотрения заявления о реструктуризации задолженности

Вид документа Срок актуальности документа (с даты оформления)
1.Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору
2.Копия документа, удостоверяющего личность Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя
3. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика. Документ не предоставляется при полной потере дохода
3.1. Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка,  подтверждающая снижение дохода 30 дней
3.2. Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется  выписка по карте,  на которую  осуществляется ежемесячное зачисление з/п)
4.Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания  для реструктуризации:
4.1Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное)
4.1.1 Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2) 30 дней
4.1.2 Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор Не более 3 месяцев
4.1.3 Трудовая книжка с отметкой об увольнении Не более 12 месяцев
4.1.4 Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице)
4.1.5 Справка/копия приказа  о направлении организацией – работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы
4.1.6 Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя.
4.1.7 Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека»
4.1.8 Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы)
4.2  Существенное увеличение расходов (смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное).
4.2.1 Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Не более 12 месяцев
4.2.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности  члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.2.3 Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса Не более 6 месяцев
4.3Длительная/полная утрата трудоспособности  (по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика
4.3.1 Листок нетрудоспособности             Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего). Не более 6 месяцев
Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более Без ограничения по сроку актуальности документа
4.3.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.3.3 Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет
4.4.1 Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика  предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии)) Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4.2 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам Не более 12 месяцев  
4.4.3 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет
4.5Призыв /прохождение срочной военной службы в армии
4.5.1 Справка о призыве  на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика Не более 12 месяцев
4.6Утрата имущества  по причине пожара, стихийного бедствия,  порчи, хищения
4.6.1 Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу  Заемщика/Созаемщика или членам их семей Не более 6 месяцев

При необходимости Банк вправе запросить иные документы.

Скачать список документов

Источник: https://www.gazprombank.ru/restructuring/bank/

Как добиться реструктуризации долга по кредиту: помощь юриста

Реструктуризацию кредита

   Реструктуризация долга по кредиту в банке – вот что действительно заботит граждан и организаций оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Изменить некоторые условия кредита или порядок погашения кредитного обязательства – вот что подразумевает собой процедура реструктуризации. Но воспользоваться ей вы сможете только в определенных ситуациях.

ВНИМАНИЕ: наш кредитный адвокат поможет Вам разобраться во всех трудностях данной ситуации  и взаимоотношениях с банком либо иной кредитной организацией, поможет написать заявление о реструктуризации кредита с требованиями и предложениями, которые соответствуют Вашим пожеланиям и будут способствовать решению кредитной проблемы

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

   Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

   Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

   При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

   Реструктуризация кредита заключает в себе продление срока кредитования, это будет способствовать уменьшению размера платежей ежемесячно. Есть и другой вид реструктуризации, это кредитные каникулы. При их предоставлении, вам необходимо будет в течение нескольких месяцев платить только проценты по договору, а основные выплаты будут отложены на срок, оговоренный в Вашем заявлении.

   Воспользоваться подобным банковским инструментом вы сможете, если у вас имеются тяжелые финансовые обстоятельства, которые мешают Вам вовремя вносить платежи.

Обращаться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации ипотечного кредита (или иного другого кредита) следует сразу после возникновения реальной вероятности неплатежеспособности, а в случае оснований возможности признания Вас банкротом просим обратить внимание на наше направление — банкротство физических лиц. Никогда не стоит надеяться, что проблема решится сама собой. Никакого чуда не произойдет, а штрафные санкции будут применяться в большом размере.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

   Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

   При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

   Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

   В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

   Воспользоваться подобной процедурой смогут граждане, у которых возникли серьезные жизненные проблемы, например такие как: увольнение, сокращение, серьезная болезнь или снижение заработной платы.

Главное чтобы эти проблемы носили временный характер, по причине того, что Ваш кредитор должен быть уверен, что не отказываетесь от своих обязательств по оплате, а просто напросто просите отсрочку и погасите задолженность в полном размере в будущем.

   Кстати не забудьте проанализировать ситуацию взыскания незаконной комиссии банка, возможно, данный козырь будет использован Вами в переговорах для получения одобрения реструктуризации.

   Никакой банк не пойдем нам на встречу, если вы не предоставите доказательства того, что у вас трудный период в жизни, и вы не в состоянии платить по счетам. Для принятия заявления Вам нужно подробно описать обстоятельства тяжелого положения, которые повлияли на вашу платежеспособность.

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

   Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя.

Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора.

Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

  • можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
  • не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
  • правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
  • уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
  • изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
  • изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
  • изменение очереди погашения долга;
  • подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.

Какие документы нужны для реструктуризации долга?

Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:

  • копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
  • справку из центра занятости;
  • больничный лист или справку о болезни;
  • справку о снижении заработной платы.

   Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.

Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору

   Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика.

Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

   В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд.

Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора.

Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

   В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Помощь адвоката по реструктуризации долга в Екатеринбурге

   Кроме того, Вам можно рассмотреть перекредитование в ином банке, получение стабилизационного кредита, обращение в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, запустить процедуру добровольной продажи предмета залога или передать залог по отступному. Наш юрист Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» – Ваш помощник в определении, что сделать выгодно и быстро в вашей ситуации.

К нам не раз обращались с вопросами помощи в процедуре:

  • реструктуризация кредита в Сбербанке;
  • реструктуризация кредита ВТБ;
  • реструктуризация кредита УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития);
  • работа с иными банковскими организациями по вопросам реструктуризация жилищного кредита, реструктуризации потребительского кредита.

   Помните, реструктуризация долга по кредиту в первую очередь существует для облегчения обслуживания долга. Знайте, что любой спор по кредитным договорам можно решить.

Ни в коем случае не отчаивайтесь, если Вам в первый раз отказали и не вздумайте брать очередной кредит для погашения старого. Из этой долговой ямы впоследствии будет очень проблематично выкарабкаться.

Поэтому лучше всего обратиться к нашему кредитному адвокату, который ознакомится с Вашим договором и подскажет лучший путь в преодолении проблем.

Читайте по кредитным проблемам граждан и юридических лиц:

Про признание кредитного договора исполненным в суде

Все о защите должника адвокатом по кредитам

© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры” А.В. Кацайлиди

Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас

Записаться на БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста

Источник: https://katsaylidi.ru/article/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu

Реструктуризация кредита

Реструктуризацию кредита

Реклама

Взаимодействие между заемщиком и банком предполагает определенную лояльность сторон, в том числе возможность обратиться к компромиссу по поводу условий выполнения кредитного договора. Именно таким компромиссом является услуга реструктуризации кредита.

Она представляет собой изменение условий кредитования. Обычно реструктуризация проводится тогда, когда заемщик не может продолжать платить по кредиту на прежних условиях. Меняться может срок выплат, размер долга и некоторые другие параметры договора. Инициатором реструктуризации могут выступать и кредитор, и заемщик.

Что происходит после реструктуризации долга?

Кредитные организации, к которым относятся банки и микрофинансовые организации, предлагают ряд стандартных шагов, которые позволяют снизить долговую нагрузку для клиента, потерявшего часть доходов.

  • Пролонгация кредита. Эта мера влияет сразу на 2 показателя: срок выплат увеличивается, а значит ежемесячный взнос уменьшается. Выделить необходимую сумму на оплату кредита становится легче.
  • Обмен на имущество. Обычно эта практика применяется по отношению к крупным долгам. Собственность заемщика полностью или частично передается банку в уплату части долга. Оставшаяся часть выплачивается по текущему графику.
  • Списание части долга. Некоторые обстоятельства могут заставить банк пересмотреть назначенную сумму выплат. Проявление такой лояльности, как правило, затрагивают пени и штрафы, начисленные за просрочку. Тогда выплате подлежит тело кредита.
  • В некоторых случаях банкротство предполагает реструктуризацию долга. Это считается положительным развитием событий для потенциального банкрота. Благодаря реструктуризации, он может избежать части ограничений, которые суд накладывает на банкротов.

Таким образом, клиент получает новые условия, которые облегчают выполнение обязательств по кредиту.

Кто может воспользоваться услугой?

Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации может любой гражданин, имеющий кредит. Программы реструктуризации доступны в большинстве крупных банков.

Условия отличаются, и большое преимущество услуги для заемщика заключается в том, что реструктуризацию можно оформить не только в том банке, где появились проблемы с кредитом.

Процедура будет заключаться в оформлении нового кредитного договора вместо изменения старого. Это называется рефинансирование. Для рефинансирования кредита может быть выбран любой банк.

Основная причина реструктуризации – финансовые затруднения, которые носят затяжной характер. В список потенциальных клиентов услуги реструктуризации входят:

  • Граждане, потерявшие работу из-за закрытия предприятия или сокращения штата сотрудников;
  • Частные предприниматели, чей доход значительно уменьшился;
  • Контрактники, чьи условия работы изменились в худшую сторону;
  • Сотрудники организаций, претерпевающих кризис, где зарплату могут не выдавать месяцами или выдавать продуктами, или товарами;
  • Заемщики, оформившие крупный потребительский или ипотечный кредит перед обвалом рубля.

Любая заявленная причина для реструктуризации должна быть документально подтверждена.

Какие документы нужны для оформления реструктуризации?

После подачи заявки на реструктуризацию долга, банк запрашивает перечень документов. Предоставить их должны все лица, указанные в качестве созаемщиков в договоре кредитования. Обычно запрашиваются:

  • Паспорт (копия и оригинал);
  • Справка о доходах;
  • Трудовая книжка или копия трудового договора;
  • Документы, свидетельствующие об изменении уровня дохода. Это могут быть справки от работодателя, в которых подтверждается изменение оплаты труда. Если кредит был оформлен на нескольких созаемщиков и один из них не может платить свою часть по причине смерти или ухудшения здоровья, он или другие созаемщики должны предоставить банку справку о смерти или болезни;
  • Дополнительные документы, если это ипотека или кредит под залог + документы, которые банк может попросить предоставить в индивидуальном порядке.

Рекомендация: заявление о реструктуризации нужно подавать сразу, как только появились проблемы с доходом. Такое проявление ответственности банк может поощрить хорошими условиями реструктуризации.

Если на момент обращения банк уже внес клиента в список злостных неплательщиков, он может отказать в оформлении услуги и вынудить клиента выплачивать долг по прежней схеме или подать иск об объявлении заемщика банкротом, или с целью изъять долг с помощью государства.

Меры реструктуризации

Реструктуризация может включать в себя комплекс мер, направленных либо на восстановление платежеспособности заемщика, либо на снижение долговой нагрузки.

  • Изменение графика и сроков выплат.
  • Кредитные каникулы. Это перерыв в выплатах, который может быть 2 видов: полным и частичным. Полные кредитные каникулы – период, за который заемщик вообще не вносит никаких платежей по кредиту. Частичные – временное прекращение полных выплат. Заемщик на это время обязуется выплачивать только часть ежемесячных платежей. Например, только проценты по кредиту. Срок каникул может составлять несколько месяцев или лет.
  • Рефинансирование – это перестройка условий кредита со сменой договора кредитования. Заемщик может обратиться в свой или другой банк, и в случае одобрения заявки, заемщик платит по обновленным условиям.
  • Пересчет суммы кредита за счет конвертации валют. Некоторые банки предлагают и такой ход для фиксации суммы ежемесячных платежей.

Наиболее охотно банки сотрудничают с добросовестными клиентами. Но реструктуризация – услуга, которая может затронуть и проблемных клиентов, поскольку является одним из способов вернуть данные в долг деньги. Следующий шаг по возврату долга – обращение в суд или коллекторское агентство. Как будет действовать конкретный банк, зависит от внутренней политики и отношений с клиентом.

Когда обращаться за реструктуризацией?

В теории реструктуризацию можно оформить в любой момент кредитования, когда по выплатам есть проблемы. Наиболее вероятно одобрение заявки, если она подана самим заемщиком. Момент для подачи заявки нужно выбирать, ориентируясь по следующим показателям:

Реклама

  • Длительность просрочки больше 1-2 месяцев;
  • Если впереди ясная перспектива возникновения просрочки.

Особенности: плюсы и минусы реструктуризации

К плюсам реструктуризации разных кредитных продуктов можно отнести:

  • Фактическое снижение долговой нагрузки;
  • Отсутствие судебных тяжб;
  • Отсутствие риска лишиться имущества.

Еще один плюс – реструктуризация, которая не связана с банкротством, не оказывает негативного влияния на кредитную историю.

Недостатки реструктуризации:

  • Повышение процентов по кредиту. За счет пролонгации или частичных кредитных каникул, проценты приходится платить дольше, а значит, больше.
  • Расходы на комиссию при оформлении услуги;
  • Реструктуризация не может быть использована часто. Пересмотр условий кредитования не входит в список интересов банка. В случаях, когда реструктуризация сопряжена с банкротством, ее оформление возможно только если в течение последних 8 лет заемщик не пользовался этой услугой.
  • Необходимость сбора большого количества документов.

Причины отказа в реструктуризации

Реструктуризация является добровольным правом банка пойти на уступку проблемному клиенту. Но в ряду случаев банк отказывает и, как правило, причины сводятся к следующим:

  • Малый срок кредитования или малый срок оставшихся выплат. Например, кредит был оформлен сроком на 12 месяцев. Клиент подал на реструктуризацию, когда платить осталось 3.
  • Недостаточные основания для реструктуризации. Предоставленные заемщиком свидетельства невозможности платить по кредиту в прежнем объеме банк счел неубедительными.
  • Кредит был оформлен на небольшую сумму.
  • Заемщик нарушал график выплат.

При отказе в реструктуризации, банк выдает клиенту соответствующий документ. И с ним заемщик может обратиться с повторной просьбой о реструктуризации или поискать возможности рефинансироваться в других банках.

Банкротство и реструктуризация: как оформить новые условия кредитования через суд?

Реструктуризация может быть альтернативой банкротства. Оно назначается арбитражным судом. Инициатором обращения в суд могут быть и кредитор, и заемщик.

Если новые обстоятельства заемщика предполагают поступление стабильного дохода, у него большие шансы получить постановление именно на реструктуризацию долга.

В этом случае заемщик не приобретает статуса банкрота и может не опасаться санкций и ограничений, являющихся спутниками банкротства.

Банковская реструктуризация отличается от судебной. Последняя обладает рядом преимуществ:

  • Штрафы перестают начисляться;
  • Сумма долга фиксируется;
  • Приостанавливаются исполнительные производства и финансовые обязательства заемщика;
  • Имущество остается за должником;
  • План реструктуризации может составить сам заемщик. Суд принимает его после одобрения кредиторами или советом кредиторов. Финансовый управляющий следит за соблюдением интересов обеих сторон производства в равной степени.
  • Заемщик получает возможность изменить условия выплат всех своих задолженностей.
  • Срок судебной реструктуризации – 3 года.

Реструктуризация в реальности: в каких банках можно сделать реструктуризацию кредита?

Основной запрос населения – реструктуризация потребительских и ипотечных кредитов. Поэтому большинство банков предлагают реструктуризацию и рефинансирование именно этих видов кредитования.

  • Райффайзен банк – рефинансирует ипотеку и другие кредиты на сумму до 26 миллионов рублей. Срок выплат – до 30 лет. Процентная ставка – от 7,99% в год. Плюсы предложения в простоте оформления: для подачи заявки нужен только паспорт, предварительного согласия от текущего кредитора не требуется. Банк рефинансирует до 5 кредитов, из которых 2 могут быть ипотечными. Управление заявкой и другими опциями возможно через сайт компании.
  • Открытие старается назначать процентные ставки, позволяющие платить по кредитам меньше. Рефинансирование потребительских кредитов – ставка всего лишь от 6,9% на сумму до 3 миллионов. Рассчитаться с долгом можно максимум за 7 лет. Можно объединить несколько кредитов, которые вписываются в эту сумму и платить один раз в месяц с единым процентом на все. Рефинансирование ипотеки – от 6,49% с максимальной суммой покрытия в 50 миллионов. Максимальный срок выплат – 30 лет. Наибольший интерес предложение представляет для тех, кто хочет получить ответ быстро: предварительное рассмотрение занимает 1 минуту. Для работающих граждан с повышенной занятостью будет удобно управлять платежами через приложение и вносить оплату предварительно.
  • Уралсиб рефинансирует потребительские кредиты под процент от 5,5% в год. Сумма кредитования – до 3 миллионов рублей. Срок выплат – не больше 7 лет. Программа рефинансирования рассчитана на покрытие недвижимости на сумму до 45 миллионов рублей. Платить можно в течение 30 лет. Ставка – 5,5%. Подача заявки и рассмотрение автоматизированы. Все можно сделать через официальный сайт банка, а если получено одобрение, деньги автоматически отправляются в счет погашения кредита.
  • Росбанк предлагает рефинансирование потребительских кредитов на сумму до 3 млн. на срок до 5 лет. Ставка значительно зависит от наличия страхования жизни. Если есть страховка – 7,5%, если нет, то еще +6%. Зарплатные клиенты могут пользоваться льготами в виде увеличенного срока кредитования – до 7 лет и сниженной ставки – 7,5%. Ипотечные кредиты рефинансируются на условиях под ставку от 6,49%. Взять можно до 5 млн. рублей. Нужен первоначальный взнос, но небольшой – от 5%. Ставка на рефинансирование ипотеки также колеблется от 1% до 4% в зависимости от наличия страховок.
  • Промсвязьбанк делает уникальное предложение: во-первых, ставка на потребительский кредит изначально будет ниже текущего на 1%-3%, а во-вторых, каждый год она будет снижаться еще на 1%. Покрыть можно кредиты на сумму до 3 млн. рублей. Ставка – от 5,5%. Снижение ставки происходит после оформления финансовой защиты и пробного периода, в течение которого платежи поступают без опозданий. В случае затруднений, банк оговаривает возможность кредитных каникул на 2 месяца. Рефинансируются не более 5 кредитов для человека. Можно одновременно рефинансировать кредиты под залог авто, ипотечный, потребительский, по кредитной карте. Если на момент подачи заявки на рефинансирование до погашения кредита осталось менее 3 месяцев, в услуге откажут.
  • УБРиР рефинансирует кредиты на меньшие суммы, но и ставка тоже ниже: до 1,5 млн. под ставку от 6,3% в год. При получении рефинансирования потребительского кредита можно получить дополнительные деньги наличными. Для зарплатных клиентов вообще ничего не требуется для оформления заявки, кроме паспорта. Ипотечные кредиты Уральский банк рефинансирует с условиями: до 30 млн. под ставку от 6,15% в год. Обязательно иметь стабильное место работы, и доход от 10 – 12 тысяч рублей.

Условия выдачи кредитов в банках значительно отличаются. Нужно изучать предложения, связываться с агентами банков, задавать вопросы. Предварительно очевидно, что наиболее выгодные предложения делают Промсвязьбанк и Открытие.

В Райффайзене условия оптимизированы и усреднены, УБРиР – для клиентов, которые не ищут кредитования на крупные суммы денег. Перед оформлением рефинансирования, не лишним будет добиться наибольшей лояльности банка. Например, став зарплатным клиентом.

Можно стать постоянным клиентом, используя продукты банка, это тоже поможет добиться наиболее выгодных условий кредитования из всех возможных.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/restrukturizacziya-kredita

Реструктуризация кредитов физических лиц: продуктивный диалог с банком

Реструктуризацию кредита

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает. Чтобы избегать просрочек, кредитные учреждения предусмотрели варианты работы с заемщиками, оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгодах и недостатках.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа и уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
  2. Предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
  3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Дадут ли реструктуризацию по моему кредиту?

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

 Кредитные каникулыРефинансированиеРеструктуризация
Что представляет собой услуга?Банк предоставляет заемщику период, в течение которого:

  • вообще не платит по кредиту;
  • платит только % за пользование кредитным продуктом.

По завершении льготного периода ежемесячный платеж не меняется, продлевается срок кредитного договора. Либо увеличивается платеж, но срок остается таким же.

Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить единый кредит по сниженной процентной ставке.Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга.
УсловияСрок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение.Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки — выгоднее, чем в старых кредитах.Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора.
Банк, в который можно обратиться за услугойВ тот, где открывался кредитный договорВ любой банкВ тот, где открывался кредитный договор
Кому подойдет услуга?Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорамиЗаемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условияхЗаемщикам, попавшим в затруднительное положение

Что выгоднее — кредитные каникулы или рефинансирование?

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор — наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Если вас уволили, либо бизнес не приносит доходов из-за карантина, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю. Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд или продаст долг коллекторам.

Требования к заемщику:

  • платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
  • в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • документальное подтверждение падения дохода;
  • просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги — она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик выплатит больше процентов.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Спросите юристов, в каком банке можно получить отсрочку

Кому можно получить реструктуризацию в 2021 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
  • работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • совокупный доход семьи не превышает 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.

Узнайте у наших юристов, что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь — заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
    • трудовую книжку при увольнении с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения снижения доходов.
  • Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
  • Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Узнать, как подтвердить снижение доходов

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

  • малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота.

Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договораПредусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредитаПредусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли.

В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.

Списание комиссий, начислений и пенейПредставляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка.

Условия:

  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставокПредставляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов.

Предполагает снижение процентной ставки до рыночной — например, с 17% до 12%.

РефинансированиеВыкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях.

Кредитные каникулыВведение периода до 6 месяцев, в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит.

Семьям с детьми государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку, включая субсидирование части долга. Узнать у кредитных специалистов, как запросить государственную помощь по ипотеке.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация — это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства — еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией.

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Как вам статья?

Источник: https://2lex.ru/restrukturizaciya-kreditov-fizicheskih-lic/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.